Не могу оплачивать кредит. Что делать?

К сожалению, ситуация в которой человек произносит фразу, точно повторяющую заголовок статьи, случается в наше время довольно часто. Очень важно ещё до обращения кредитора в суд адекватно оценить свое положение, избежать ошибок и выбрать оптимальный набор действий для минимизации потерь при решения своей проблемы. Именно о досудебном этапе урегулирования проблемы просроченной задолженности хотел бы сейчас поговорить.

I. Если это случилось!
Возникшие финансовые затруднения и, как следствие, возрастающее бремя долговой нагрузки, часто сравнивают с затягивающей человека трясиной. А какие советы можно дать человеку, попавшему в болото?

  • Первое — не паниковать!
  • Второе — не совершать лишних, необдуманных движений!
  • Третье — осмотреться кругом, оценить обстановку и наметить возможные варианты спасения.

С первым советом всё более менее понятно, и ответ на него лежит скорее в области психологии. Ко второму вернёмся чуть позже. А сейчас подробней разберём третий совет.

Что должен знать человек, имеющий просроченную задолженность

Во-первых, вы по прежнему являетесь субъектом гражданско правовых отношений, а одним из принципов гражданского законодательства является равенство участников этих отношений. Конечно, Гражданский кодекс предусматривает возможность защиты своих прав различными законными способами. В том числе и самозащиту, в соответствии со ст. 14 ГК РФ. Такое право есть и у кредитора. Но данная норма говорит о том, что способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. Поэтому, любые попытки оказать психологическое давление на заёмщика, угрозы, звонки на работу, родственникам, в том числе и по ночам, незаконны. К сожалению, это далеко не полный перечень методов, используемых в своей «работе» некоторыми службами взыскания задолженности банков и так называемыми «коллекторами». Как конкретно вести себя с указанной категорией представителей банков — тема для отдельного разговора. Сейчас могу сказать лишь одно — невыполнение вами условий кредитного договора не даёт никому право нарушать закон и ущемлять ваши права.

Во-вторых, у банка есть лишь два законных способа вернуть кредитные средства — либо договориться о внесудебном урегулировании задолженности, либо взыскать задолженность в судебном порядке.

Ну вот, теперь мы более менее хорошо представляем наше положение. Значит пора действовать. Но сначала давайте поговорим о том:

II. Что делать не следует.

  1. Ни в коем случае не обращайтесь в различные фирмы, предлагающие услуги по погашению вашей задолженности. Это мошенники, и в итоге вы останетесь и без денег и с непогашенной задолженностью.
  2. Не пытайтесь любыми способами получить новый кредит только с одной целью — выиграть время, если у вас нет плана, как вернуть новый долг.
  3. Не следует избегать контактов с сотрудниками банка, если они общаются адекватно.
  4. Не следует направлять в банк любые свободные суммы в счёт погашения задолженности, если вы не уверены точно, что эти средства пойдут на оплату текущих процентов по договору, либо суммы основного долга. Если вся сумма долга вынесена в категорию просроченной задолженности, погашать неустойку (пени, штрафы) до решения суда нет никакого смысла — ваши деньги будут просто растворяться, не влияя на размер долга. Если вопрос о первоочерёдности погашения процентов и основного долга с банком не урегулирован, лучше отложите свободные средства. Речь о том, как их лучше использовать, пойдёт дальше.

III. Что делать?

Вы должны знать, что:

  1. Факт наличия просроченной задолженности, взыскание задолженности в судебном порядке, обращение взыскания на имущество должника, в том числе являющееся залогом по кредитному обязательству, для банка так же нежелательны, поэтому любую реальную возможность договориться с заёмщиком о погашении задолженности банк не упустит.
  2. У вас есть возможность уменьшить размер неустойки (штрафов, пени) при рассмотрении дела в суде, в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Суды охотно идут на уменьшение неустойки. Нижним пределом такого снижения, по сложившейся судебной практике, является ставка рефинансирования ЦБ РФ, которая составляет 8,25% годовых. Поэтому штрафы, увеличивающие вашу задолженность до невероятных размеров, в суде, скорее всего, уменьшаться до значений 10-15 % годовых, а может и меньше.

Пора действовать!

Рассмотрим оптимальную, по моему мнению, линию поведения при обращении в банк за реструктуризацией:

  1. Оцените свои возможности собрать хоть какую-нибудь сумму для уменьшения задолженности, вплоть до продажи части имущества, без которого сможете обойтись.
  2. Просчитайте, какую сумму вы сможете ежемесячно направлять в погашение задолженности.
  3. Составьте заявление в банк о реструктуризации долга. Данное заявление должно быть сугубо деловым, не пытайтесь «давить на жалость» и уделять много внимания вашим трудностям. Данное заявление должно содержать:
  • причины ваших финансовых трудностей (кратко);
  • пути и предполагаемые сроки их решения ;
  • какой суммой вы в настоящее время располагаете для частичного погашения задолженности (при наличии);
  • какую сумму вы в настоящий момент имеете возможность направлять ежемесячно на погашение задолженности;
  • подчеркните, что указанные выше средства вы готовы направить только на погашение текущих процентов и суммы основного долга, что непременно должно быть зафиксировано в соглашении о реструктуризации.

Чем конкретнее вы сможете сформулировать каждый из этих пунктов, тем выше ваши шансы.

Важно! Одним из основных условий согласия банка на реструктуризацию является «обслуживание долга», то есть ежемесячное погашение текущих процентов!

Если банк не соглашается на реструктуризацию, настаивайте на взыскании задолженности в судебном порядке. При попытках сотрудников или представителей банка оказать на вас давление не законными способами обращайтесь в прокуратуру или Главное Управление ЦБ РФ вашего региона.

Оцените статью:

Рекомендуем почитать